Todo propietario de un vehículo a motor está obligado a contratar y a mantener en vigor un seguro que garantice la Responsabilidad Civil del conductor por los daños que cause a otras personas o a bienes de terceros, por hechos de la circulación. Es el denominado "Seguro Obligatorio".

El seguro obligatorio tiene unos límites muy amplios. Cubre:
    hasta 70 millones de euros (¡ más de 12.000 millones de las antiguas pesetas ! ), por lesiones a personas.
    hasta 15 millones de euros adicionales ( ¡ casi 2.500 millones de las antiguas pesetas ¡ ), por daños a las cosas propiedad de terceros.

Casi ninguna compañía acepta contratar solo el Seguro Obligatorio y además hay otros riesgos asegurables como los daños al propio vehículo ( el llamado “Todo Riesgo”), la Defensa Jurídica, la Asistencia en Viaje, etc... Todo ello ha dado lugar al nacimiento de lo que las compañías llaman “modalidades” de seguros de autos.

    A continuación tratamos de explicarle la estructura de un seguro de coches.

    Características del Seguro de Coches.

Existen tres grandes grupos de garantías

1. Las que afectan a terceros (lesiones a cualquier persona excepto el conductor del vehículo y daños a cosas propiedad de terceros):
• Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria y Voluntaria.
• Defensa Jurídica.
• Asistencia en Viaje.
• Accidentes del Conductor u Ocupantes.
2. Las que afectan al vehículo:
• Daños Propios.
• Incendio.
• Robo.
• Rotura de Lunas.
3. Las complementarias:
• Retirada de carnet y recuperación de puntos.
• Defensa de multas.

Todas las garantías, excepto la Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatorias, son de contratación opcional, aunque las Aseguradoras suelen comercializarlas en paquetes, denominados Modalidades de Contratación, las más frecuentes de las cuales son:

• Seguros a "Terceros": Normalmente incluye:
  • Las garantías de Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria.
  • Defensa Jurídica.
  • Asistencia en Viaje.
  • Accidentes del Conductor u Ocupantes.
• Seguros a "Terceros Ampliado": Además de las garantías del seguro a "Terceros", incluye:
  • La Rotura de Lunas.
  • El Incendio.
  • El Robo.
• Seguros a "Todo Riesgo": Incluye las garantías del seguro a "Terceros Ampliado" más
• Los Daños Propios del vehículo (colisiones, daños de aparcamiento, etc...).
• Seguros a "Todo Riesgo con Franquicia": Incorpora una franquicia en la garantía de Daños Propios, por lo que, en caso de siniestro, son a cargo del asegurado los daños hasta el importe de la franquicia, siendo a cargo de la Entidad Aseguradora los que exceden de la misma.

En general, las Entidades de Seguros cubren conjuntamente la Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria, lo que convierte a dichas garantías en una especie de vasos comunicantes de modo que, el incremento del coste de la cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria, por el aumento de los límites de indemnización, en enero de 2008, se compensa con el menor coste de la Responsabilidad Civil Voluntaria, de forma que no se modifica el importe total de la prima.

Las indemnizaciones máximas de la Responsabilidad Civil Obligatoria son:

• Daños corporales: 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas.
• Daños materiales: 15 millones de euros por siniestro.

No obstante, cuando concurran daños a las personas y daños en los bienes y la indemnización por estos últimos supere los 15 millones de euros, la diferencia se indemnizará con cargo al remanente que pudiera resultar en la indemnización de los daños corporales, hasta el límite de 70 millones de euros.

Hay que tener en cuenta que el Seguro de Coches no cubre los daños que sufre el conductor del vehículo, por no tener la consideración de tercero, por lo que sólo le ampararía la garantía de "Accidentes del Conductor", cuyos límites, son normalmente inferiores a 30.000 euros, en caso de fallecimiento o invalidez. Por ello, para superar el problema que ello supone, Segurosbroker ha establecido la cobertura, pionera en España, de Conductor Altamente Protegido, cuyas características puede encontrar en la web de Segurosbroker.

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